\u00abNos gustar\u00eda comenzar a pagar nuestra hipoteca por adelantado, pero no podemos hacerlo e invertir para la jubilaci\u00f3n. Lo cual deber\u00eda tener la \u00bfprioridad?\u00bb Esa es una pregunta com\u00fan — y no hay una respuesta \u00fanica para todos. Su edad, nivel impositivo, cu\u00e1nto tiempo espera vivir en la casa, su actitud general hacia estar libre de deudas y lo que hace con los ahorros de impuestos relacionados con el pago de intereses hipotecarios, todos juegan un papel importante. <\/p>\n
Digamos que dos lectores est\u00e1n luchando con esta pregunta. Rob desconf\u00eda de la salud a largo plazo del Seguro Social, por lo que quiere comenzar a construir sus fondos de jubilaci\u00f3n de inmediato. Para Mort, estar endeudado es m\u00e1s preocupante, por lo que planea usar cualquier excedente mensual para pagos adicionales de capital en la hipoteca de su casa. <\/p>\n
Para efectos de comparaci\u00f3n, hagamos que sus dos situaciones hipot\u00e9ticas sean id\u00e9nticas: tanto Rob como Mort tienen nuevas hipotecas de $120,000, 15 a\u00f1os, tasa fija del 6%; ambos pueden apartar $1,100 del cheque de pago de cada mes (el pago de la hipoteca es en realidad $1,013, por lo que a cada uno le queda un excedente de $87); ambos est\u00e1n en una categor\u00eda impositiva del 31 % (federal m\u00e1s estatal), y ambos tienen la oportunidad de contribuir a un plan de jubilaci\u00f3n en el trabajo que ganar\u00e1 un 8 % constante (recuerde, esto es hipot\u00e9tico), que es un 2 % m\u00e1s que sus hipotecas les est\u00e1n costando. <\/p>\n
Cuando realizan el pago hipotecario del primer mes de $1,013, $600 de ese dinero son deducibles de impuestos como gastos de intereses. Asumiendo que ambos detallan sus deducciones, esto reducir\u00e1 cada uno de sus impuestos en $186 al mes (31% de $600). Punto clave: Lo que hagan con esos ahorros de $186 marcar\u00e1 una gran diferencia. <\/p>\n
Tanto a Rob como a Mort les gustar\u00eda tener en sus manos esos ahorros lo antes posible. Lo recuperar\u00edan cuando presentaran sus declaraciones de impuestos sobre la renta de todos modos, pero \u00bfpor qu\u00e9 esperar? Ambos cambian las instrucciones de retenci\u00f3n que dan a sus empleadores para que se retengan alrededor de $186 menos de impuestos sobre la renta cada mes. <\/p>\n
Al agregar esa cantidad a su excedente mensual de $87, Rob y Mort ahora tienen $273 adicionales para trabajar cada uno. robar — el centrado en la jubilaci\u00f3n — aporta sus $273 al plan 401(k) de su empresa. muerte — el preocupado por la deuda — toma sus $273 y hace un pago adicional de capital en su hipoteca. <\/p>\n
Ahora aqu\u00ed es donde puede volverse confuso. Para construir una imagen precisa, tenemos que reconocer que Rob obtiene una segunda deducci\u00f3n de impuestos — esta vez por poner dinero en su plan de jubilaci\u00f3n. La contribuci\u00f3n de $273 de Rob vale otros $85 de ahorro de impuestos, que tambi\u00e9n podr\u00eda poner en su 401(k). Pero esa contribuci\u00f3n de $85 le ahorrar\u00eda $26 adicionales en impuestos, que tambi\u00e9n podr\u00eda poner en su 401(k). Pero entonces esos $26. . . Bueno, ya captas la idea. <\/p>\n
Si Rob aprovechara al m\u00e1ximo esto, finalmente podr\u00eda poner $396 en el plan de jubilaci\u00f3n de su empresa ese primer mes — su super\u00e1vit mensual de $87 m\u00e1s los ahorros fiscales de $186 por intereses hipotecarios m\u00e1s otros $123 de ahorro fiscal generados al contribuir al 401(k) de la empresa. <\/p>\n
Suponga que ambos hombres aprovechan al m\u00e1ximo los ahorros fiscales disponibles a medida que pasan los a\u00f1os. Mort paga la mayor cantidad extra de su hipoteca cada mes que puede y en poco m\u00e1s de 11 a\u00f1os, \u00a1su hipoteca est\u00e1 completamente pagada!<\/p>\n
En ese momento, transfiere todos los ingresos que anteriormente habr\u00eda destinado los pagos mensuales de su hipoteca a su plan de jubilaci\u00f3n. Al igual que Rob antes que \u00e9l, tambi\u00e9n ajusta sus retenciones para aprovechar al m\u00e1ximo los ahorros fiscales que generan sus aportes para la jubilaci\u00f3n. <\/p>\n
Al final de 15 a\u00f1os, las experiencias de Rob y Mort se pueden resumir de esta manera. Ambos hombres ten\u00edan los mismos gastos de bolsillo — $1,100 por mes durante 15 a\u00f1os, por un total de $198,000. A cambio, ambos lograron pagar sus pr\u00e9stamos hipotecarios de $120,000 en su totalidad y pudieron invertir para su jubilaci\u00f3n. <\/p>\n
Es interesante notar que, aunque procedieron de acuerdo con diferentes calendarios, Rob y Mort finalmente ahorraron una cantidad igual ($35,043) en sus impuestos. Esto se debi\u00f3 a que cada uno de ellos siempre aprovech\u00f3 al m\u00e1ximo la deducci\u00f3n de impuestos de los pagos de intereses hipotecarios y sus contribuciones 401(k) en los a\u00f1os en que se realizaron. <\/p>\n
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La diferencia importante en su situaci\u00f3n financiera despu\u00e9s de 15 a\u00f1os se encuentra en el valor de sus cuentas de jubilaci\u00f3n. El 401(k) de Rob creci\u00f3 a $107,092 y el de Mort a $79,392 — una diferencia de $27,700. <\/p>\n
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Aunque ambos hab\u00edan ahorrado la misma cantidad en impuestos que luego podr\u00eda invertirse para la jubilaci\u00f3n, los ahorros de Rob estaban \u00abcargados por anticipado\u00bb. Eso significaba que pod\u00eda ponerlos a trabajar en su 401(k) antes que Mort. De esta manera, Rob pudo aprovechar mejor la capitalizaci\u00f3n de ganancias con impuestos diferidos. La cuenta de jubilaci\u00f3n de Mort se fortaleci\u00f3 m\u00e1s tarde, pero la ventaja inicial de Rob fue demasiado grande. (La diferencia en su 401(k) habr\u00eda sido a\u00fan mayor si el empleador de Rob contribuyera con fondos equivalentes). <\/p>\n
\u00bfSignifica esto que debe seguir el ejemplo de Rob? No necesariamente. Para que funcione, debe utilizar agresivamente todos los ahorros fiscales disponibles. M\u00e1s importante a\u00fan, lograr resultados similares a los de Rob requerir\u00eda 15 a\u00f1os de relativa estabilidad en su trabajo, la econom\u00eda y el c\u00f3digo fiscal. \u00a1Eso parece mucho pedir para la pr\u00f3xima d\u00e9cada o dos! <\/p>\n
Aunque Rob sali\u00f3 adelante en este escenario relativamente \u00abperfecto\u00bb, el enfoque de Mort tiene su propio conjunto de ventajas: proporciona m\u00e1s r\u00e1pidamente la seguridad de ser propietario de una vivienda libre de deudas, lo que le permitir\u00e1 capear mejor cualquier tormenta econ\u00f3mica; en caso de una emergencia, la riqueza de su hogar suele ser m\u00e1s accesible que los activos inmovilizados en un plan de jubilaci\u00f3n; y aunque el rendimiento del plan 401(k) de Rob podr\u00eda caer (o incluso volverse negativo), los ahorros de inter\u00e9s de Mort en su hipoteca est\u00e1n garantizados. <\/p>\n
24 de febrero de 2010<\/p>\n
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