Tomar prestado y ahorrar – ¿Deberían los cristianos hacer cualquiera de las dos cosas?

Introducción:

A. Antes de viajar a Europa por negocios, un hombre condujo su Rolls-Royce hasta un banco del centro de la ciudad de Nueva York y fue a pedir un préstamo inmediato de $5 mil.

1. El oficial de préstamos estaba bastante desconcertado y preguntó qué garantía podía ofrecer.

2. “Bueno, aquí están las llaves de mi Rolls-Royce,” dijo el hombre.

3. El oficial de préstamos rápidamente hizo que el auto fuera conducido al estacionamiento subterráneo del banco para su custodia y le dio $5,000.

4. Dos semanas después, el hombre volvió al banco y pidió saldar su préstamo y recuperar su auto.

5. El oficial de préstamos revisó los registros y le dijo: “Eso será $5,000 de capital y $15.40 de interés.”

6. El hombre extendió un cheque, agradeció al oficial de préstamos y comenzó a alejarse.

7. “Un momento, señor,” dijo el oficial de préstamos. “Mientras no estabas, descubrí que eres millonario. ¿Por qué demonios necesitarías pedir prestados $5000?

8. El millonario sonrió y dijo. “¿En qué otro lugar de Manhattan podría estacionar mi Rolls-Royce de manera segura durante dos semanas y pagar solo $15.40?”

B. Creo que todos admitiríamos que ese millonario tenía bastante dinero y sentido común.

1. Ese es uno de los desafíos que tenemos como pueblo de Dios, porque estamos enfocados en las cosas espirituales arriba, no siempre tenemos buen sentido del dinero aquí abajo.

2 . A veces no entendemos realmente cómo el dinero puede funcionar a nuestro favor o en nuestra contra.

3. En ninguna parte eso muestra su fea cabeza más que en estos dos asuntos que queremos abordar hoy – pedir prestado y ahorrar.

C. Estamos en nuestra tercera lección de nuestra serie de cuatro partes llamada Dólares espirituales y sentido.

1. En la primera lección discutimos –Ganancias: de dónde proviene nuestro dinero.

a. Aprendimos que todo le pertenece a Dios, y Dios nos da la capacidad de ganarnos la vida.

b. También discutimos el desafío de mantener el dinero en la perspectiva adecuada.

2. En la lección de la semana pasada discutimos – Gastos: adónde va nuestro dinero.

a. Hablamos sobre la importancia de la satisfacción y la contención como una forma de evitar el gasto impulsivo y el gasto excesivo.

b. Hablamos sobre la importancia de vivir dentro de un presupuesto y tomar buenas decisiones de compra.

3. Si te perdiste alguna de esas lecciones, puedes obtenerlas de Nathan Laatz, o puedes escucharlas en línea en nuestro sitio web o en Youtube.

D. Hoy queremos echar un vistazo a pedir prestado y ahorrar, y responder a la pregunta: “¿Deberían los cristianos hacer cualquiera de los dos?”

1. ¿Es correcto que los cristianos pidan dinero prestado?

2. ¿Es correcto que los cristianos ahorren dinero?

3. ¿Qué dice la Biblia acerca de estas preguntas?

I. El cristiano y el préstamo

A. Cuando buscamos en la Biblia, encontramos dos afirmaciones directas sobre el préstamo.

1. Ninguna de las afirmaciones nos dice que no podemos pedir prestado, pero ambas comunican algo importante sobre el préstamo.

2. Mire Proverbios 22:7, “El rico se enseñorea de los pobres, y el que pide prestado es siervo del que presta.”

3. Cuando pedimos dinero prestado, nos ponemos en un lugar de obligación.

4. Damos al prestatario una posición sobre nosotros, y nos convertimos en una especie de sirvientes para ellos.

5. Eso podría funcionar bien, pero por otro lado, podría ponernos en un aprieto.

B. El otro versículo que dice algo acerca de pedir prestado es el Salmo 37:21, “Los impíos toman prestado y no devuelven, pero los justos dan con generosidad.”

1. Obviamente, si nunca tomamos prestado, nunca tendremos problemas para pagar.

2. Pero si nos obligamos a pedir prestado, es posible que no podamos pagar.

3. La incapacidad de pagar puede ser el resultado de nuestras propias acciones, pero también puede deberse a razones sobre las que no teníamos control – enfermedad, la pérdida de un trabajo o algún tipo de catástrofe inesperada – accidente de coche, incendio, inundación, etc.

4. Debido a los desafíos del pago, debemos tener mucho cuidado con los préstamos.

5. Porque, como sabemos, es mucho más fácil pedir dinero prestado que devolverlo.

C. Al pensar en pedir prestado, debemos comprender que no todas las deudas son iguales: algunas deudas son mejores que otras deudas.

1. La mayoría de nosotros no podremos comprar una casa sin endeudarnos, pero la mayoría de las veces esa es una buena deuda.

a. La casa conserva su valor o sube de valor, y si necesitamos salir de debajo del compromiso, podemos vender la casa y borrar la deuda.

2. Los préstamos para la educación son otro buen tipo de deuda, porque nos permiten obtener títulos que nos abrirán las puertas para futuros empleos – es una buena inversión.

3. La deuda incobrable es cuando tomamos prestado por cosas que son desechables o depreciables (pierden su valor).

4. Tenemos que tener cuidado con los préstamos para comprar coches, por varias razones.

a. Por un lado, podemos gastar mucho dinero en pagos de intereses.

b. En segundo lugar, podemos encontrarnos debiendo más de lo que vale el automóvil, lo que se convierte en un problema si el automóvil se destruye en un accidente o si necesitamos deshacernos de él antes de que finalice el préstamo.

C. En tercer lugar, debemos tener en cuenta que, independientemente del precio original del automóvil, dentro de 15 años aproximadamente, valdrá poco o nada.

d. En definitiva, los coches son desechables, no conservan su valor.

D. En la mayoría de los casos, el peor tipo de deuda que podemos tener es la deuda de la tarjeta de crédito.

1. Los intereses de las deudas de las tarjetas de crédito suelen ser muy elevados.

2. Y la mayoría de las veces, no tenemos nada que mostrar por la deuda – simplemente creció con el tiempo con una reparación de automóvil aquí y un regalo especial allá, o una cena en un restaurante.

3. Entonces, terminamos con miles de dólares en la tarjeta de crédito y las cosas que compramos no se pueden vender ni devolver para salir de debajo de la deuda.

E. Déjame hacerte un pequeño cuestionario sobre tarjetas de crédito.

1. Ellen tiene 30 años y tiene un saldo de $3500 en su tarjeta de crédito al 18,9 % de interés.

a. Si hace el pago mínimo cada mes, ¿cuántos años tendrá cuando termine de pagar su tarjeta de crédito? (¡60 años! Y habrá pagado $13.695 en pagos totales.)

2. Susan y Tom necesitaban una lavadora nueva, así que fueron a Sears y encontraron una por $299.

a. Lo obtuvieron en su tarjeta de crédito Sears con un interés del 24,9 % y realizaron el pago mínimo de $15 cada mes.

b. Cuando se pagó la lavadora, ¿cuánto pagaron realmente por ella? ($390 casi $100 más o 25% más)

F. Las compañías de tarjetas de crédito son un negocio muy lucrativo – es por eso que muchos de nosotros recibimos al menos tres o cuatro nuevas ofertas de tarjetas de crédito cada semana por correo.

1. Las ofertas de 0% de interés suenan muy bien, pero tenga cuidado con la letra pequeña.

2. En 2012, las compañías de tarjetas de crédito obtuvieron $18.5 mil millones en ganancias.

3. Los pagos atrasados o el exceso de su límite de crédito pueden generar tasas de incumplimiento de hasta el 30 %, y todo se explica en letra pequeña.

G. Entonces, ¿qué podemos hacer si nos encontramos muy endeudados?

1. Podemos ir a un lugar como el Centro de Consejería de Crédito al Consumidor, y ellos pueden ayudar a negociar un plan de pago con nuestros acreedores.

2. Los expertos en el campo de la administración del dinero sugieren lo siguiente:

a. Pague la tarjeta con la tarifa más alta antes que las demás.

b. Si es propietario de una vivienda, cambie los saldos de tarjetas de crédito a una línea de crédito con garantía hipotecaria – el interés suele ser más bajo y es deducible de impuestos.

c. Sugieren que solo usemos tarjetas de crédito si podemos pagar el saldo cada mes.

3. Como dije la semana pasada, podemos buscar formas de reducir nuestros gastos o aumentar nuestros ingresos, dándonos así más dinero para pagar nuestras deudas más rápido.

4. También podemos vender artículos domésticos innecesarios a cambio de dinero en efectivo para pagar nuestra deuda.

H. Permítanme dedicar un minuto a la pregunta – ¿Deberían los cristianos prestar dinero a otros cristianos?

1. No hay nada intrínsecamente malo en prestar.

2. Mire el Salmo 112:5, “La buena voluntad vendrá al que es generoso y presta libremente, al que hace sus negocios con justicia.”

3. El AT tiene instrucciones para el pueblo de Dios acerca de los préstamos: ‘No cargues interés a tu hermano, ya sea en dinero o comida o cualquier otra cosa que pueda generar interés.’ (Deuteronomio 23:19)

4. Mire esta desafiante declaración de Jesús: “Y si prestas a aquellos de quienes esperas el pago, ¿qué mérito tienes? Incluso los ‘pecadores’ prestan a los ‘pecadores’, esperando que se les pague en su totalidad. Pero ama a tus enemigos, hazles el bien y préstales sin esperar recibir nada a cambio. Entonces será grande vuestra recompensa, y seréis hijos del Altísimo, porque él es bondadoso con los ingratos y los malvados.” (Lucas 6:34-35)

a. Entonces, aunque el prestatario tiene la obligación moral de pagar un préstamo, Jesús está diciendo que con el espíritu de dar, debemos prestar sin esperar nada a cambio.

b. Nunca debemos prestar dinero a alguien que no podemos permitirnos darle.

5. Si bien podemos imaginar que prestarle dinero a alguien nos ganará el cariño, la experiencia a menudo demuestra lo contrario.

a. Una de las mejores definiciones de un amigo lejano es “un amigo cercano que te debe dinero.”

b. Por eso debemos calcular los efectos que un préstamo puede tener en nuestra relación.

6. Y dados los muchos peligros de las deudas, ¿realmente estamos ayudando a alguien al endeudarnos con nosotros?

a. Prestar dinero a alguien que no tiene disciplina financiera es como intentar apagar un fuego con gasolina.

7. Si un amigo o un ser querido realmente necesita dinero, puede ser mucho mejor dárselo, entonces ambas partes se liberan de la carga de preocuparse por cómo se pagará.

I. Me gustaría animarnos a todos a tratar de mantener nuestros tratos financieros en el presente tanto como sea posible.

1. Intenta no financiar el presente apalancándote en el futuro.

2. ¿Todos ustedes recuerdan a Wimpy de la vieja caricatura de Popeye?

3. Wimpy era el amigo de Popeye que era muy inteligente, pero muy vago y glotón.

4. Wimpy también era algo así como un estafador.

5. A Wimpy le encantaba comer hamburguesas, y normalmente se le veía con una, o con un plato lleno.

6. Una broma recurrente eran los intentos de Wimpy de engañar a otros clientes del restaurante para que le compraran su almuerzo.

7. Su famosa frase era “Con gusto te pagaría el martes por una hamburguesa hoy.”

8. Aplicando buenos dólares espirituales y sentido común, dice que compramos hoy con el dinero que tenemos hoy.

9. Desafortunadamente, el lema de nuestro tiempo es “Tome prestado hoy y pague mañana.”

II. El cristiano y el ahorro

A. Ahora centremos nuestra atención en el ahorro.

1. Muchos cristianos se preguntan si Dios quiere que ellos salven.

2. Podríamos preguntarnos – ¿El ahorro no muestra una falta de fe de nuestra parte?

3. ¿No debería confiar solo en Dios para satisfacer mis necesidades y confiar solo en Él para proveer para el futuro?

B. Estas son preguntas excelentes, y creo que las Escrituras proporcionarán las respuestas que necesitamos.

1. Una de nuestras lecturas bíblicas de hoy es de Proverbios 21:20, “En la casa del sabio hay manjares escogidos y aceite, pero el necio todo lo que tiene lo devora.”

2. Así nos dice el escritor de Proverbios que el sabio salva, el necio no.

C. Un excelente ejemplo bíblico de salvación se encuentra en Génesis 41 cuando José interpreta el sueño del Faraón y profetiza siete años buenos a los que seguirán siete años de hambre.

1. El consejo de José a Faraón fue guardar una parte de la cosecha durante los años buenos como reserva para los años malos y los problemas por venir.

2. Y ese es un buen consejo para todos nosotros.

D. Salomón el sabio rey de Israel nos recuerda el mismo principio de salvar observando lo que Dios instintivamente colocó en la hormiga.

1. “Ve a la hormiga, perezoso; considera sus caminos y sé sabio! No tiene comandante, ni capataz ni gobernante, pero almacena sus provisiones en el verano y recoge su alimento en la cosecha.” (Proverbios 6:6-8)

E. Por lo tanto, ejercer buen sentido y dólares espirituales incluye mirar hacia el futuro y ahorrar para los “años de escasez” – las circunstancias, necesidades o problemas que tarde o temprano nos afectan a todos.

1. No tengo que ser un profeta como José para predecir algo del futuro.

2. Si tiro una pelota al suelo, sé exactamente lo que va a pasar – se recuperará.

3. Algún día, el auto que condujiste aquí hoy tendrá que ser reparado o reemplazado.

4. Algún día la caldera se estropeará o habrá que cambiar algo más en la casa, ya sea la alfombra o el frigorífico.

5. Algún día tú o yo envejeceremos tanto que no podremos trabajar, pero aún necesitaremos algo de dinero para vivir.

6. Entonces, la Escritura nos dice que las personas sabias tratan de ahorrar algo para estas necesidades futuras.

F. Pero, al igual que con cualquiera de las pautas de vida de Dios, existen peligros si las llevamos al extremo.

1. Cuando pensamos en ahorrar, tenemos que cuidarnos de preocuparnos, atesorar o confiar en nuestros ahorros.

2. El rico insensato de Lucas 12 era un ahorrador extremo que atesoraba egoístamente sus riquezas y ponía su confianza en ellas. Las cosas no le salieron tan bien, ¿verdad?

3. Proverbios 11:28 nos recuerda: “El que confía en sus riquezas caerá, pero los justos prosperarán como la hoja verde.”

4. Así vemos que las Escrituras fomentan un equilibrio con respecto al ahorro.

5. Debemos ahorrar parte de nuestros ingresos (eso es mayordomía y buena gestión), pero no debemos acumular ahorros ni confiar en ellos.

G. Uno de los principios bíblicos de la salvación es este – incluso pequeñas cantidades de ahorro pueden crecer con el tiempo.

1. Proverbios 13:11 dice: “El dinero falso se va acabando, pero el que lo recoge poco a poco lo hace crecer.”

2. Por eso, un buen lema es: Empezar a ahorrar lo antes posible y aunque sea un poco.

H. ¿Para qué tipo de cosas deberíamos estar ahorrando?

1. Algunas de las metas comunes a corto plazo son ahorrar para emergencias, reparación y mantenimiento, y para eventos anuales (cumpleaños, Navidad, aniversarios y vacaciones).

a. Sabemos que todas estas cosas se avecinan, por lo que se deben presupuestar y ahorrar para ellas.

2. Tres objetivos comunes a largo plazo son ahorrar para artículos costosos (como automóviles, muebles o televisores), reemplazo de ingresos (enfermedad grave, despido, reducción de sueldo) y jubilación.

I. Déjame mostrarte la increíble diferencia entre pedir prestado para comprar un auto y ahorrar para comprar un auto.

1. Digamos que queremos comprar un auto por $20,000.

2. Si financiamos el auto por 6 años al 3% de interés, los pagos del auto son de $303.87 por mes.

a. Después de 72 meses (6 años) hemos pagado $1.879 de intereses, y el total $21.879.

3. Si hubiéramos ahorrado $250 durante 6 años y ganado un 3 % de interés, al final de los 6 años tendríamos $19 672 en efectivo para el auto: $18 000 en pagos a nosotros mismos y $1672 en intereses ganados.

a. ¡Eso es casi una diferencia de $4000 en gastos de bolsillo!

4. Ese es un excelente ejemplo de cómo ahorrar nos beneficia, pero pedir prestado nos perjudica.

J. La mayoría de nosotros sabemos que ahorrar es algo bueno, pero no podemos imaginarnos encontrar dinero en nuestro presupuesto actual para ahorrar.

1. Y puede ser cierto que no podemos comenzar a ahorrar hasta que tengamos nuestra deuda bajo control.

2. Y en realidad, deberíamos borrar toda la deuda de nuestra tarjeta de crédito antes de comenzar a ahorrar, porque el interés que estamos regalando en las tarjetas de crédito es mucho mayor que cualquier interés que estaríamos ganando en nuestros ahorros.

3. Pero aquí hay una sugerencia que encontré en mis estudios que podría ser útil para nosotros cuando pensamos en ahorrar.

4. Un modelo de ahorro sugería que una persona se comprometiera a ahorrar la mitad de sus futuros aumentos.

5. Como ejemplo, el artículo mostró cómo una persona que tiene un salario de $40,000 y recibe un aumento del 4% anual puede ahorrar alrededor de 15 mil dólares en 5 años solo ahorrando la mitad de sus aumentos.

6. Así es como funciona:

a. 41.600 – 1.600 aumento – ahorra $800 y los ahorros e intereses acumulados al 6% – $848

b. 43,264 – 3,264 aumento – ahorra $1,632 y los ahorros acumulados e intereses al 6% – $2,629

c. 44,995 – 4,995 aumento – ahorra $2,498 y los ahorros acumulados e intereses al 6% – $5,434

d. 46,794 – 6,794 aumento – ahorra $3,397 y los ahorros acumulados e intereses al 6% – $9,361

e. 48,666 – 8,666 aumento – ahorra $4,333 y los ahorros e intereses acumulados al 6% – $14,516

f. 10 años después siguiendo la misma fórmula – $62,979.

g. 15 años – $163,160.

K. En el momento en que comenzamos a ahorrar, aprovechamos el poder del interés compuesto – comienza a trabajar para nosotros en lugar de contra nosotros.

1. Recordemos dos de los proverbios que hemos visto sobre el ahorro.

2. Proverbios 21:20, “En la casa del sabio hay manjares escogidos y aceite, pero el necio devora todo lo que tiene.”

3. Proverbios 13:11 dice: “El dinero falso se va acabando, pero el que recoge dinero poco a poco lo hace crecer”. ¡Espero que esto nos pueda animar!

Conclusión:

A. ¿Recuerdas el viejo dicho, “El dinero habla y todo lo mío dice es adiós!”

1. Dios quiere ayudarnos a mantener el dinero bajo control y que siga trabajando para nosotros. Quiere ayudarnos a mantener nuestro dinero diciendo, “hola” en lugar de “adiós.”

2. Con la ayuda de Dios podemos experimentar contentamiento, contención y ejercer correctamente el pedir prestado y ahorrar.

3. Ejercer una buena mayordomía conduce a la bendición, la paz y la capacidad de dar – que es de lo que hablaremos la próxima semana.