Los nuevos planes de salud ofrecen cambios en las opciones existentes, con una dosis de ‘cuidado con el comprador’
Crédito: CC0 Public Domain
Los sitios web modernos prometen conveniencia y libertad de las redes, a un costo mucho menor que el del seguro de salud tradicional.
«Bienvenido a un seguro que finalmente es justo», dice uno, en letras negritas. «Cuide su salud con una aplicación fácil», dice otro.
Todo es parte de la compra de cobertura de salud en 2021.
Si bien todavía son productos de nicho, estos productos no tradicionales Las opciones dicen que apuntan a calmar la frustración de los consumidores con primas altas y deducibles al aprovechar la creciente disponibilidad de información de precios o la nueva comodidad de los pacientes con los servicios de salud en línea.
Una de esas ofertas, de la aseguradora Sidecar Health, paga a los consumidores su precio en efectivo estimado para cada visita médica y les permite buscar la mejor oferta. Otro, de Antidote Health, no es un seguro, pero ofrece acceso a atención primaria solo en línea por una pequeña tarifa mensual.
Aún así, estos planes vienen con una dosis de «cuidado con el comprador».
Si bien la imagen que presentan los planes es la de consumidores que toman el control de sus costos de atención médica, «la realidad es probablemente la opuesta», dijo Dania Palanker, profesora asistente de investigación en el Centro de Reformas de Seguros Médicos de la Universidad de Georgetown.
Eso se debe a que no son planes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. No son un seguro médico completo y podrían hacer que los pacientes sean responsables de cientos o incluso miles de dólares, ya sea porque los beneficios cubren solo una parte de una factura médica o debido a otras limitaciones del plan.
Qué ofrece la compañía con sede en California Sidecar Health y Antidote en Nueva York pueden atraer a los compradores que son más jóvenes o más expertos en tecnología, los que no tienen seguro o aquellos que no reciben subsidios para ayudarlos a comprar planes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Los consumidores dicen que ACA los planes son «demasiado caros, o los costos de bolsillo son demasiado altos», o los médicos no los aceptan, dijo Mike Smith, presidente de The Brokerage, una organización de marketing en Texas que recluta agentes de seguros y también vende seguros.
Pero las primas más bajas de estos planes son posibles, en parte, porque los planes cubren menos que los planes ACA.
Los beneficios estándar no incluyen atención de maternidad, no hay límite anual sobre cuánto los pacientes pueden pagar de su bolsillo y algunos se niegan a inscribir a personas con problemas de salud, ninguno de los cuales está permitido en un plan ACA. Los clientes de Sidecar pueden encontrar que las cantidades que reciben para pagar la atención son menores de lo que se les cobra, mientras que Antidote no cubre análisis de laboratorio, radiografías, atención hospitalaria o medicamentos costosos.
Plan de acceso de Sidecar, con licencia a la venta en 17 estados, agrega una capa de información de precios a lo que se conoce como planes de indemnización fija. Dichos planes pagan al titular de la póliza una tarifa fija, generalmente una cantidad en dólares, según el tipo de atención que reciba, como una visita al médico o un día en el hospital.
A diferencia de los planes de indemnización típicos, Sidecar brinda más información, incluidos los cálculos de pago individuales para 170,000 servicios basados en sus estimaciones del precio promedio en efectivo en el área del paciente para cada servicio. Eso abarca la mayoría de los servicios asociados con las visitas periódicas al médico y los análisis de laboratorio, así como los cargos por partida incluidos en los honorarios del cirujano y la atención hospitalaria.
Pero es posible que el proveedor médico no acepte ese monto como pago total.
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Los pacientes pueden saber por adelantado de Sidecar la cantidad que pagarán por una visita médica si saben lo que necesitan y luego comparar precios. Los pacientes pagan cualquier diferencia entre la asignación de Sidecar y el cargo real. Por el contrario, si el paciente puede obtenerlo por menos de la tarifa de Sidecar, el afiliado se queda con la diferencia.
El CEO Patrick Quigley ve a su compañía como parte de un esfuerzo incipiente para aprovechar la creciente disponibilidad de información de precios, uno que puede llevar a los estadounidenses reacios a comparar precios.
«Estamos construyendo un producto en torno a la transparencia y el control, convirtiendo a los pacientes en compradores», dijo.
Algunos expertos en políticas advierten que el plan está muy por debajo de la cobertura integral.
El seguro de indemnización puede ser útil para llenar los vacíos de cobertura, pero «no es un seguro médico importante», dijo Palanker.
Los consumidores deben elegir un cantidad de cobertura para el año, desde tan solo $5,000 a $2 millones. Si una persona selecciona, digamos, $50,000 pero enfrenta una factura hospitalaria de $100,000 después de un accidente automovilístico o un caso grave de covid-19, es responsable de la diferencia.
Porque se basan en parte en el total cantidad anual de cobertura, las primas varían, pero la mayoría son de $200 a $300 por mes, según Sidecar.
Los candidatos deben responder una serie de preguntas de salud al presentar la solicitud, y aquellos que pesan más de 300 libras o tienen alguna de 13 condiciones de salud específicas son rechazadas.
Quigley dice que la estructura sin red, la información de precios por adelantado libera a las personas para ir a cualquier médico, hospital o clínica.
Pero también significa que todos los servicios están fuera de red y no hay garantía de que un proveedor o instalación aceptará el precio de referencia de Sidecar como pago completo.
«Si los proveedores que necesita ver no se ajustan al monto medio pagado en su área, estás enganchado», dijo Joshua Brooker, director de PA Health Advocates, una agencia de corretaje independiente que opera en 11 estados. es. No vende Sidecar.
Para tratamientos complejos, como cirugía, Sidecar indica a los miembros que soliciten con anticipación un presupuesto detallado con todos los cargos esperados, luego envíelo a Sidecar para calcular lo que pagaría. .
«Los consumidores no están acostumbrados a decir: ‘Necesito todos los códigos que van a facturar'», dijo Stacey Pogue, analista principal de políticas de Every Texan, un grupo de políticas e investigación en Austin. «Para un consumidor realmente sofisticado que entiende los seguros de indemnización y los precios en efectivo y la negociación, este podría ser un buen producto, pero no creo que haya tantos consumidores así».
Tampoco hay forma de compare en una emergencia.
En esos casos, dice Sidecar, interviene después del hecho y negocia directamente con el hospital, con el objetivo de «un cargo razonable», dijo Quigley.
Incluso los defensores, incluido Smith de The Brokerage, dijeron que Sidecar puede no ser la mejor opción para todos. Los clientes que lo eligen deben informarse sobre cómo funciona, especialmente sobre sus limitaciones, dijo.
Los consumidores compran el Plan de acceso de Sidecar en línea a la compañía o a través de corredores participantes como Smith, no a través de mercados federales o estatales que ofrecen ACA. porque no es una cobertura médica importante.
Eso puede cambiar pronto, al menos en Ohio.
Sidecar Health dijo que tiene la aprobación estatal para vender un plan ACA allí, comenzando en noviembre para obtener cobertura el próximo año.
Debido a que esta versión debe cumplir con todos los requisitos de la ley, incluida la aceptación de solicitantes con condiciones de salud preexistentes, no establecer límites en dólares sobre la cantidad de atención que cubrirá y limitar los gastos de bolsillo de los afiliados costossus primas en algunos casos pueden ser más altas que las del Plan Access.
A diferencia de las ofertas de ACA de otros proveedores, no tendrá una red establecida de médicos y hospitales. Los consumidores buscarán, armados con la información del precio del plan.
Antidote, mientras tanto, se vende en ocho estados. Las tarifas mensuales de membresía comienzan en $35 para una persona o $59 para una familia.
El cofundador Ben Enosh inicialmente describió las tarifas de Antidote como primas, pero luego se corrigió diciendo que el programa tiene «una tarifa mensual a un precio significativamente más bajo». precio que el seguro, que requiere una prima más deducibles y copagos».
Y se describe a sí misma como una «compañía de atención médica digital», no un seguro, que brinda apoyo técnico y administrativo a los médicos. Por eso, dijo, no está autorizado por los reguladores de seguros en varios estados donde se vende.
El plan se parece a la «atención primaria directa», por la cual los pacientes pagan una tarifa mensual a su médico local, quien luego brinda toda su atención primaria. A diferencia de la mayoría de estos programas, que incluyen visitas al consultorio en persona, Antidote está todo en línea, es posible que el paciente no vea al mismo médico todas las veces y que el médico esté en otro estado.
Antidote tiene un red de 50 médicos en línea, algunos de los cuales son inversionistas, dijo Enosh. Antes de una visita en línea, los pacientes responden un cuestionario de salud, que demora unos 10 minutos, agregó. Analizados por un algoritmo, esos datos ayudan a los médicos a decidir qué podría estar pasando. La tecnología ha ayudado a acortar el tiempo de visita en línea a un promedio de seis minutos, dijo.
Existen límites de cobertura definidos.
El servicio de Antidote solo brinda visitas de atención primaria, aunque Enosh dijo que sí. informa a los afiliados de los precios en efectivo disponibles en los laboratorios cercanos. Los términos de uso del plan en línea muestran que las visitas al médico están limitadas a 12 por año para individuos y 20 para familias, después de lo cual se aplica una tarifa de $15 por visita.
La hospitalización, las pruebas de imágenes y la cirugía no están cubiertas.
Además, su cobertura de medicamentos «sin cargo adicional» incluye solo 80 tipos de medicamentos, que bien pueden solucionar problemas comunes, pero no el cáncer u otras afecciones importantes. Los pacientes tendrían que pagar por ellos mismos.
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2021 Kaiser Health News.
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Cita: Los nuevos planes de salud ofrecen cambios en las opciones existentes, con una dosis de ‘cuidado con el comprador’ (2021, 5 de noviembre) consultado el 29 de agosto de 2022 en https://medicalxpress.com/news /2021-11-health-options-dose-buyer-beware.html Este documento está sujeto a derechos de autor. Aparte de cualquier trato justo con fines de estudio o investigación privados, ninguna parte puede reproducirse sin el permiso por escrito. El contenido se proporciona únicamente con fines informativos.