El bombardeo de inscripción de Medicare no incluye opciones para mudarse a Medigap
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La temporada anual de inscripción abierta de Medicare está aquí y millones de beneficiarios, impulsados por una campaña publicitaria masiva y con la ayuda de un sitio web federal detallado, elegirán un plan Medicare Advantage.
Pero aquellos que optaron por Medicare tradicional se enfrentan a una decisión crítica sobre el seguro privado. Con demasiada frecuencia, la importancia de esa elección no se comunica bien.
Si los beneficiarios deciden usar Medicare tradicional cuando se unen al programa por primera vez, pueden elegir una planta Medigap plana suplementaria privada para ayudar a cubrir los considerables deducibles y copagos de Medicare para estadías en el hospital, visitas al médico y otros servicios.
Pero muchas personas no se dan cuenta de que, en la mayoría de los estados, los beneficiarios tienen acceso garantizado a un plan Medigap durante solo seis meses después de inscribirse en Medicare Parte Beither a la edad 65 o cuando dejan el seguro médico privado y se unen a la Parte B.
Si bien el sitio web Medicare.gov ofrece una guía para estos planes Medigap etiquetados de la A a la Nit, es una decisión complicada porque cada plan brinda diferentes tipos de cobertura para 10 categorías de beneficios. Luego están las variantes con deducibles altos y redes de proveedores limitadas. Las primas varían mucho, por supuesto. Y debido a que las personas mayores se inscriben en estos planes durante todo el año a medida que alcanzan la elegibilidad para Medicare, hay mucha menos publicidad sobre las opciones.
Mientras el beneficiario pague las primas, no se le puede cancelar la inscripción en un plan Medigap.
Para muchas personas que optaron en algún momento por Medicare Advantage pero luego deciden cambiarse a Medicare tradicional, obtener una póliza de Medigap puede ser extremadamente difícil o imposible.
Muchas personas hacen su plan elección esta temporada puede haber perdido su ventana estrecha para la inscripción en Medigap. Eso significa que pueden estar atrapados en Medicare Advantage o en su plan Medigap actual.
Ken Singer, de 68 años, de Bridgewater, Nueva Jersey, quien se jubiló de una firma de administración de inversiones, no sabía sobre la oportunidad limitada de inscríbase en una póliza Medigap. «Nadie me dijo eso», dijo. «Leí mucho sobre Medigap, pero lo encontré un poco confuso». Quiere una póliza porque dejará el plan de salud del empleador de su esposa.
«No es que muchas personas que envejecen en Medicare a los 65 entiendan completamente que ese momento puede ser su única oportunidad de optar por Medigap», dijo Brian Connell. , director ejecutivo de asuntos federales de la Sociedad de Leucemia y Linfoma. «Si pierde esa breve ventana, se queda sin protección contra los altos costos de su bolsillo».
Si bien los planes Medigap suelen tener primas más altas que los planes Medicare Advantage, los más caros ofrecen mayores beneficios. protección de costos de bolsillo.
Después de la ventana inicial de seis meses del beneficiario, la ley federal no prohíbe que las aseguradoras de Medigap rechacen a los solicitantes o cobren una prima muy alta si tienen una condición médica preexistente, a diferencia de la Mercado de seguros de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para personas menores de 65 años. Solo cuatro estados requieren que las aseguradoras ofrezcan cobertura Medigap a los solicitantes, independientemente de su edad o estado de salud. Medigap cubre a casi 13 millones de beneficiarios.
Por el contrario, las normas federales exigen que los planes Medicare Advantage acepten a todos los solicitantes y cobren la misma prima independientemente de su estado de salud. Los costos de bolsillo en los planes Medicare Advantage tienen un tope de $7,550 este año para la atención dentro de la red, sin contar los medicamentos recetados. Medicare tradicional no tiene límite de costos, pero algunos de los planes de Medigap cubren la gran mayoría de los gastos que de otro modo serían de su bolsillo.
Al menos en parte debido a estas protecciones desiguales para el consumidor, el 17 % de los los 33 millones de personas en Medicare tradicional no tienen seguro complementario, según Tricia Neuman, directora ejecutiva de políticas de Medicare en KFF. Sus gastos de bolsillo pueden llegar a decenas de miles de dólares al año para enfermedades graves como el cáncer o la enfermedad renal.
Linda Ginsburg de Jacksonville, Florida, sin saberlo, perdió la oportunidad de comprar una póliza Medigap el año pasado. cuando cumplió 65 años.
Debido a que tiene cáncer, la gerente jubilada de la oficina médica calificó para Medicare a través del Seguro de Incapacidad del Seguro Social antes de cumplir 65 años, y se inscribió en un plan Medicare Advantage. Ella estaba pagando una prima mensual de $385, $4,620 al año y enfrentaba $7,000 al año en gastos de bolsillo, sin contar sus grandes facturas de medicamentos recetados. Entonces, el año pasado, antes de su cumpleaños, llamó a dos corredores de seguros para cambiarse a Medicare tradicional y obtener un plan Medigap, que pensó que ofrecería una cobertura mejor y más económica. Las reglas de Medicare ofrecen una oportunidad de inscripción abierta en Medigap para los beneficiarios discapacitados cuando cumplen 65 años.
Ambos corredores le dijeron, de manera incorrecta, que no podía cambiar porque tiene cáncer. «Dijeron que las aseguradoras no te van a aceptar, que deberías quedarte donde estás», recordó Ginsburg. «No sabían absolutamente que era un período en el que podría haber ingresado sin que me preguntaran sobre mi cáncer».
Ahora está atrapada y enojada. «Pensé que la detección de condiciones preexistentes es contra la ley», se lamentó. «Pero no es cierto cuando llegas a la edad de Medicare».
Parte de la confusión se debe a las reglas muy diferentes de los estados que rigen las pólizas de Medigap. Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York requieren que las aseguradoras acepten a cualquier solicitante independientemente de su edad o historial médico, según KFF.
En otros estados, las personas mayores de 65 años reciben acceso garantizado por el gobierno federal a un plan Medigap solo bajo condiciones limitadas. circunstancias, como si se mudan o cambian de un plan Medicare Advantage en su primer año de Medicare. Veintiocho estados garantizan que las personas accedan a un plan Medigap si su empleador cancela sus beneficios de salud para jubilados.
Luego, existen reglas estatales muy diversas sobre cómo las aseguradoras Medigap pueden fijar el precio de sus planes. Ocho estados prohíben cobrar más a las personas porque son mayores o están más enfermas. Los estados restantes permiten fijar las primas en función de la edad, lo que significa que una póliza Medigap puede resultar inasequible para las personas mayores.
La situación es peor para los casi 9 millones de beneficiarios menores de 65 años que califican para Medicare debido a una larga -invalidez a término. Solo 31 estados requieren que las aseguradoras vendan una póliza Medigap a las personas de este grupo.
Los miembros de un subgrupo de pacientes con diálisis renal menores de 65 años tienen un acceso aún más limitado a una póliza Medigap asequible. Solo 14 estados exigen que las aseguradoras les ofrezcan una cobertura asequible. A partir del año pasado, el gobierno federal les garantizó acceso a planes Medicare Advantage pero no a una póliza Medigap. Pero es posible que los planes Medicare Advantage no incluyan los proveedores que necesitan los pacientes de diálisis, dijo Holly Bode, vicepresidenta de asuntos gubernamentales del American Kidney Fund.
El acceso garantizado a una póliza Medigap asequible es importante, dicen los defensores del consumidor, porque los beneficiarios que desarrollan condiciones médicas graves desean desproporcionadamente dejar su plan Medicare Advantage por la variedad más amplia de proveedores disponibles a través de Medicare tradicional.
Un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno en julio instó a los funcionarios de Medicare a examinar por qué los beneficiarios en su última año de vida cambió de Medicare Advantage a Medicare tradicional a más del doble de la tasa de otros afiliados de Medicare Advantage.
Algunos legisladores ya están presionando para renovar el mercado de Medigap. La Ley Close the Medigap, recientemente reintroducida por el representante Lloyd Doggett (D-Texas), presidente del Subcomité de Salud de Medios y Arbitrios de la Cámara, garantizaría que los beneficiarios con condiciones preexistentes pudieran comprar una póliza Medigap en cualquier momento y no enfrentaran primas más altas.
Otro proyecto de ley de la Cámara, patrocinado por el representante Jaime Herrera Beutler (R-Wash.) y la representante Cindy Axne (D-Iowa), requeriría que las aseguradoras de Medigap ofrezcan los mismos planes a los pacientes de diálisis renal menores de 65 años. que ofrecen a los beneficiarios de 65 años o más.
Las aseguradoras de salud generalmente se han opuesto a los proyectos de ley que les exigen garantizar la cobertura o precios asequibles de los planes Medigap, argumentando que eso aumentaría las primas para los asegurados actuales. AHIP (America’s Health Insurance Plans), un grupo de cabildeo de la industria, no ha tomado posición sobre estos dos proyectos de ley.
Ninguno de los proyectos de ley, sin embargo, está incluido en el amplio paquete legislativo de los demócratas para expandir los programas sociales y de salud. En una declaración escrita, Doggett expresó su decepción y dijo que extender las protecciones de condiciones preexistentes al mercado de Medigap es «una de las piezas importantes de asuntos pendientes que quedan de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio».
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2021 Kaiser Health News.
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Cita: El bombardeo de inscripción de Medicare no incluye opciones para pasar a Medigap (2021, 11 de noviembre) consultado el 29 de agosto de 2022 en https://medicalxpress.com/news/2021-11- medicare-enrollment-blitz-doesnt-options.html Este documento está sujeto a derechos de autor. Aparte de cualquier trato justo con fines de estudio o investigación privados, ninguna parte puede reproducirse sin el permiso por escrito. El contenido se proporciona únicamente con fines informativos.